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新车险实施细则来了交强险统一切换还有个坏消息……

2020-09-11 14:39:31来源:本站

  

9月19日,事关数亿车主的中国银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》(以下简称《指导意见》)将正式实施,交强险和商业车险将发生一系列重大变化。9月10日,中国银保监会发布《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》(以下简称《公告》)及《示范型商车险精算规定》,中国保险行业协会则发布《商业车险示范产品承保实务要点(2020试行版)》《商业车险示范产品理赔实务要点(2020试行版)》,这意味着,本轮车险改革的配套制度及具体实施细则全部落地。
 

  

对于浙江省内的车主来说,靴子落地,既有好消息,也有坏消息。

  


 

  

  

交强险最低5折愿望落空 9月19日全部切换新方案

  

先来看交强险。《指导意见》提出将费率浮动下限由-30%扩大到-50%,但浙江车主无缘。《公告》将浙江等20个地区划入E类方案,费率浮动区间为正负30%,与目前的浮动区间保持一致。也就是说,浙江车辆交强险最多只能打7折,不能打5折。

  

当然,好消息也是有的,那就是责任限额大幅提升,有责总赔偿限额从12。2万元提高到20万元。其中,死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1。8万元,财产损失赔偿限额维持0。2万元不变;无责赔偿限额也按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1。1万元提高到1。8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。

  

总而言之,新车险实施后,浙江省内交强险保费基本不变,保额有所增加。

  

此外,《公告》还明确了新方案的切换时间和过渡安排,2020年9月19日零时后发生道路交通事故的,新、老交强险保单均按照新的责任限额执行;2020年9月19日零时前发生道路交通事故的,仍按原责任限额执行。

  

  

商业车险浮动区间扩大 小额赔案不必再自掏腰包

  

再看商业车险。新规定对商业车险的保费计算公式也进行了调整,费率调整系数包括NCD(无赔款优待系数)、交通违法系数和自主折扣系数。

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商业险保费=标准保费×NCD×交通违法系数×自主折扣系数

  

其中自主折扣系数取代了现行的“自主渠道系数”和“自主核保系数”。现行规定中,浙江的费率调整系数区间为0。38-2。65,新规定下,区间扩大到0。33-2。7。这就意味着,商业车险保费的浮动区间进一步拉大。

  

浙江安信保险代理有限公司董事长仓宇锋说,本次车险改革,对普通车主影响最大的变动之一是NCD调整,新规则考量出险次数的时间范围为最近三年,这样可以有效的防止NCD等级大幅波动,对消费者更合理。而在现行规定中,多年不出险,一出险就没优惠,这对偶尔发生事故的车辆不太友好。

  

  

举个例子。一辆连续投保了4年的车,前3年未出险,第4年出险一次。

  

在现行的规则下,第5年投保,NCD系数会从上年投保时的0。6直接回到1。0,波动很大。

  

改革后,第4年投保时NCD系数是0。6,第5年则为0。7,显著降低了对偶然出险车辆的惩罚力度。

  

仓宇锋说,由此也给消费者带来一项好处。

  

以往为了防止下年保费上浮较多,发生小赔案时,很多车主宁愿自己掏钱维修或理赔,也不愿意走保险理赔。

  

根据上述案例,NCD改革后,由于规则对偶然出险的惩罚变轻,以后小额赔案也可以放心大胆走保险理赔了。

  

操作细则避免模糊地带 增值服务不大可能收费

  

仓宇锋表示,中保协发布的两份关于承保和理赔的实务要点,可以看作是改革后车险的操作细则,新增了与商业车险示范条款相匹配的多项规章,同时还避免了此前“模糊地带”。

  

比如示范条款将代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等增值服务列入附加险,实务要点进一步明确,保险公司提供增值服务产生的直接成本在赔款中列支,但不影响NCD(无赔款优待系数)浮动。也就是说,车主享受上述增值服务,不会影响下一年的保费。至于不少车主担心的保险公司是否会趁机对上述增值服务收费,新规明确保费可以为0。

  

仓宇锋说,将增值服务列入示范条款,将促使保险公司为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。而在市场竞争以及消费习惯的双重影响下,保险公司不大可能向消费者收取相关费用。

  

此外,实务要点还避免了此前备受争议的自动规定受益人、玻璃破损界定难等模糊地带强化了消费者的权利优先,避免出现理赔纠纷,同时也防止出现维修以次充好或不当套利。

  

据了解,商业车险不会像交强险一样全部切换到新条款,总的原则是“老人老办法,新人新办法”,只有2020年9月19日零时之后投保的新条款商业车险,才执行新方案。

  

目前杭州市场暗流涌动,部分车险渠道抛出高“福利”揽客,将实际保费压得很低。不过业内人士提醒,此时突击投保旧条款商业车险,车主要仔细权衡利弊,因为看起来保费便宜了,但保险权益比新条款少了很多。

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